Ad valorem is geen verzekering: wat u werkelijk kocht

Op de factuur staat een regel: “Insurance 0,3% — EUR 148,00”. Voor de meesten betekent dat dat de lading verzekerd is.

Vaak betekent het iets anders.

Twee producten, één regel

Ladingverzekering is een verzekeringsovereenkomst. De partijen zijn u en een verzekeraar. Er wordt uitgekeerd volgens de polisvoorwaarden: is een door de polis gedekt voorval opgetreden, dan wordt uitgekeerd, en het doet niet ter zake of iemand daarvoor aansprakelijk is.

De kosten voor aangegeven waarde, vaak ad valorem genoemd, zijn iets anders. De vervoersverdragen stellen aansprakelijkheidsgrenzen vast — het maximum dat de vervoerder betaalt voor verloren of beschadigde lading. De verdragen staan de afzender ook toe een hogere waarde aan te geven en die grens tegen betaling van een toeslag te verhogen.

Het wezenlijke verschil: het verhogen van de grens werkt alleen als de vervoerder aansprakelijk is.

Wanneer de vervoerder niet aansprakelijk is

De vervoersverdragen voorzien in gevallen waarin de vervoerder van aansprakelijkheid is ontheven. Daaronder — de aard van de goederen, onvoldoende verpakking, omstandigheden die de vervoerder niet kon vermijden en waarvan hij de gevolgen niet kon verhinderen, en handelingen van de afzender.

Is de schade uit zulke omstandigheden ontstaan, dan betaalt de vervoerder niets. En dan doet het niet meer ter zake dat zijn aansprakelijkheidsgrens was verhoogd: een grens die nooit in werking treedt, mag willekeurig hoog zijn.

Een verzekering betaalt in die gevallen — als het voorval door de polis is gedekt. Dat is precies het verschil waarvoor betaald wordt.

Hoe u ze uit de documenten onderscheidt

Drie kenmerken die in een paar minuten te controleren zijn.

Ten eerste, of er een polis of verzekeringscertificaat is. Een echte verzekering heeft een document waarin de verzekerde, de verzekeraar, het verzekerde bedrag en de dekkingsvoorwaarden staan. Hebt u dat document nooit ontvangen, dan hebt u vermoedelijk geen verzekeringsovereenkomst.

Ten tweede, of in het vervoersdocument een aangegeven waarde is ingevuld. Zowel de CMR-vrachtbrief als de luchtvrachtbrief hebben daarvoor een veld. Is het ingevuld, dan gaat het vrijwel zeker om een verhoogde grens en niet om een verzekering.

Ten derde, aan wie u betaalt. Een verzekeringspremie komt uiteindelijk bij een verzekeraar terecht; de kosten voor het verhogen van de grens blijven bij de vervoerder.

Wat u ermee doet

Eerst — weten welk product u hebt. Dat is een documentenvraag, en het antwoord is het een of het ander.

Daarna is het geen factuurvraag meer maar een van risicobeheer, en die hoort bij uw verzekeringsmakelaar: of u ladingdekking nodig hebt, welke en voor wie. Daarover spreken wij ons niet uit — dat is een gereglementeerde activiteit, en wij oefenen die niet uit.

Wat wij precies kunnen zeggen: of de betaalde kosten gekocht hebben wat erin staat, en of ze enig effect konden hebben.